Private Krankenversicherung 2024 | Jetzt sparen mit uns

Die Private Krankenkasse übernimmt die Kosten von Versicherten für ärztliche Behandlung, Medikamente und sonstige Maßnahmen wie Kuren und Physiotherapien soweit vom Arzt verordnet. Im Vergleich zur gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) profitiert der Versicherungsnehmer bei der privaten Krankenversicherung (PKV) meist von einem umfangreicheren und obendrein individuell angepassten Schutz. Die Möglichkeit, sich über eine private Krankenversicherung zu versichern, haben nicht nur Selbstständige und Beamte, sondern auch Arbeitnehmer, deren Einkommen das Jahresbruttogehalt den Betrag von 57.600 Euro übersteigt. 107 Tarife der privaten Krankenversicherung im Preis-Leistungsverhältnis-Test der Stiftung Warentest.

Interessante Bausteine der privaten Krankenversicherung sind insbesondere die Selbstbeteiligung sowie die jährliche Beitragsrückerstattung. Die Selbstbeteiligung ist ein Instrument, den Beitrag für die PKV bemerkbar sinken zu lassen. Eine hohe Selbstbeteiligung bedeutet niedrige PKV-Beiträge.

Doch Vorsicht:

Zu hoch sollten Sie die Selbstbeteiligung nicht ansetzen. Unterschieden wird grundsätzlich zwischen einer generellen, prozentualen und einer behandlungsbezogenen Selbstbeteiligung. Bei der oftmals in der Praxis angetroffenen generellen Selbstbeteiligung zahlt der Versicherungsnehmer die Behandlungskosten, die sich im Jahr ansammeln, zunächst ganz alleine. Erst wenn der Betrag der Selbstbeteiligung überstiegen wird, springt die Versicherung ein. Ratsam ist eine Selbstbeteiligung von 600 bis 900 Euro pro Jahr nicht zu überschreiten.

Die Höhe der Selbstbeteiligung sollten Sie besonders davon abhängig machen, ob Sie Selbstständiger oder Angestellter sind. Als Angestellter beteiligt sich der Arbeitgeber am Beitrag, weswegen eine höhere Selbstbeteiligung genau geprüft werden sollte. Denn diese zahlt der Versicherungsnehmer schließlich alleine.

Die Beitragsrückerstattung ist ebenfalls ein gängiges Instrument der privaten Krankenversicherung. Man unterscheidet hier prinzipiell zwischen drei Möglichkeiten:

„Leistungsfreiheits-Rabatt“: Hier erhalten Versicherungsnehmer eine Beitragsrückerstattung, wenn sie ein Jahr lang keine Rechnungen eingereicht haben. Mit den Jahren steigt der Betrag, der zurückerstattet wird. Diese Form von Beitragsrückerstattung ist die Regel.
Erfolgsunabhängige Beitragserstattung: Hier wird bereits im Versicherungsvertrag exakt festgelegt, wie hoch die Beitragserstattung ausfällt, wenn bestimmte Leistungen nicht in Anspruch genommen werden. In der Praxis eher selten.
Erfolgsabhängige Beitragserstattung: Diese ist an den unternehmerischen Erfolg der Versicherungsgesellschaft geknüpft und setzt voraus, dass der Versicherungsnehmer im berücksichtigten Zeitraum keine Rechnungen eingereicht hat.

Diese relevanten Kriterien beim Vergleich privater Krankenversicherungen sind unbedingt zu beachten:

Versicherungsumfang: Handelt es sich um einen Tarif mit Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung oder ist der Versicherungsschutz deutlich umfangreicher ausgestaltet?
Zusatzleistungen: Werden zusätzliche Leistungen wie Chefarztbehandlung, Kostenerstattung bei Zahnersatz, ambulante Kuren, Krankenhaustagegeld oder Ähnliches angeboten? Kosten diese Leistungen extra?
Selbstbeteiligung: Welche Art von Selbstbeteiligung (generell, prozentual, behandlungsbezogen) wird angeboten und wie hoch ist diese?
Beitragsrückerstattung: Gibt es eine Beitragsrückerstattung? Wenn ja, welches Modell wird angeboten (Leistungsfreiheits-Rabatt, erfolgsabhängige oder -unabhängige Beitragserstattung)?

In Deutschland verfügen aktuell etwa 8,9 Millionen Menschen über eine private Krankenversicherung. Die Vorzüge sind relevant für verschiedene Zielgruppen. So besteht die Möglichkeit, sich seinen individuellen Krankenschutz weitestgehend selbst zusammenzustellen – inklusive komfortabler Zusatzleistungen.

Die Unterschiede zur gesetzlichen Krankenversicherung machen sich zudem in der Wartezeit auf einen Termin und in den Zusatzleistungen (u.a. Chefarztbehandlung, Einzelzimmer im Krankenhaus) bemerkbar. Auch ist es üblich, dass die private Krankenversicherung bereits standardmäßig ein umfangreicheres Leistungsportfolio anbietet.

Private Krankenversicherung absetzen: PKV-Versicherte können ihre Beiträge in der jährlichen Steuererklärung angeben und damit die private Krankenversicherung absetzen. Zwar können die PKV-Beiträge, als Vorsorgeaufwand die Steuerzahlungen reduzieren, doch da der abzugsfähige Betrag einer Begrenzung unterliegt, ist der steuerliche Effekt überschaubar. Dennoch sollte man die Krankenkassenbeiträge keinesfalls in der Steuererklärung vergessen.

PKV für Studenten:

Als Student ist man unabhängig vom gewählten Studiengang verpflichtet, bei der Immatrikulation eine gültige Krankenversicherung nachzuweisen. Kann man das nicht, bleibt nur die Möglichkeit, sich freistellen zu lassen. Das bedeutet, dass man entweder berufsbedingt oder über die Versicherung der Eltern einen entsprechenden Versicherungsschutz nachweisen kann. Diese Familienversicherung kann prinzipiell bis zum 25. Lebensjahr des Studenten in Anspruch genommen werden. Danach muss sich der Student zwischen GKV und PKV entscheiden.

PKV für sozialversicherungspflichtige Erwerbstätige:

Jeder sozialversicherungspflichtige Erwerbstätige, dessen Jahresbruttogehalt über der Grenze von 57.600 Euro liegt, darf freiwillig in die PKV wechseln. Eine Pflicht besteht aber nicht. Vielmehr profitiert der Erwerbstätige in diesem Fall von einem höheren Leistungsportfolio und meist weiteren Annehmlichkeiten. Entscheidet er sich gegen die PKV, ist er natürlich weiterhin ganz normal in der gesetzlichen Krankenversicherung versichert, deren Beiträge sich Arbeitgeber und Arbeitnehmer teilen.

Jede private Krankenversicherung ist dazu verpflichtet, mindestens einen Basistarif anzubieten, der mit den Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung nahezu vergleichbar ist. Das bedeutet, dass der Versicherungsnehmer hier in etwa die gleichen Leistungen erhält wie bei einer gesetzlichen Krankenversicherung. Das Leistungsportfolio umfasst dabei nicht nur Arzt- und Zahnarztbehandlungen, sondern auch Arzneimittel, Hilfs- und Heilmittel sowie Behandlungen im Krankenhaus und Krankengeld ab dem 41. Tag. Einige dieser Leistungen sind bereits zuzahlungspflichtig.

Typische Zusatzleistungen, die im Rahmen der PKV angeboten werden, sind:

Darüber hinaus sollte man sich im Klaren sein, dass man als Patient der privaten Krankenversicherung erfahrungsgemäß von kürzeren Wartezeiten auf einen Termin profitiert. So bieten immer mehr Ärzte extra Sprechstunden nur für Privatpatienten an.

Vor Abschluss einer privaten Krankenversicherung wird der Versicherungsnehmer einer Gesundheitsprüfung unterzogen. In der Praxis sieht das meist so aus, dass ein längerer Fragebogen schriftlich ausgefüllt werden muss. Hierin fragt die Versicherung nach dem gesamten gesundheitlichen Lebenslauf.

Wie kann ich beim Abschluss einer privaten Krankenversicherung sparen?

Um das beste Angebot in Preis und Leistung zu finden, sollten Sie folgende Punkte beachten:

Auf „versteckte“ Selbstbeteiligungen achten: Im Versicherungsvertrag sollte nicht nur ein Blick auf die „echte“ Selbstbeteiligung geworfen werden. Meist etwas versteckt finden sich nämlich auch Regelungen bezüglich der Zuzahlung von Medikamenten, Psychotherapie oder Zahnersatz.
Nicht immer ist ein Wechsel möglich (oder sinnvoll): Gerade mit Vorerkrankungen ist es oftmals nur noch schwer oder gar nicht mehr möglich, die PKV zu wechseln.
Wahrheitsgemäße und vollständige Angaben machen: Insbesondere für den Gesundheitsfragebogen sollte man sich ausreichend Zeit lassen. Umfassende und wahrheitsgemäße Angaben stellen sicher, dass die Versicherung im Krankheitsfall auch wirklich zahlt. Werden Vorerkrankungen verschwiegen, können Leistungen verweigert werden.

Individuelle Leistungsanforderungen festlegen:
Zunächst muss sich der zukünftige Versicherungsnehmer im Klaren darüber sein, gegen welche Risiken er sich über die PKV versichern lassen möchte. Genügt der Basisschutz, der mit dem Schutz der gesetzlichen Krankenversicherung vergleichbar ist oder wünschen Sie sich umfangreichere Zusatzleistungen inklusive ambulanter Kuren und Krankenhaustagegeld? Danach richten sich Preis und Leistungsumfang der Versicherung. Zudem sollten Sie sich jetzt bereits Gedanken über die jährliche Selbstbeteiligung machen. Bedenken sollte man dabei immer, dass der gesamte Betrag der Selbstbeteiligung als finanzielle Reserve vorhanden sein sollte!
Persönliche Angaben und Gesundheitszustand:
Nun muss der Interessent seine persönlichen Angaben machen und grundlegende Fragen zu seinem Gesundheitszustand beantworten. Wählen Sie an dieser Stelle die Höhe der Selbstbeteiligung sowie Präferenzen wie Beitragsrückerstattung.
Versicherungsantrag:
Haben Sie Ihren persönlichen Favoriten gefunden, reichen Sie dort Ihren Versicherungsantrag (inklusive Gesundheitsfragebogen) ein. Der Versicherer wird dann prüfen, ob eine PKV unter den angegebenen Voraussetzungen möglich ist oder nicht.

Wer kann sich privat versichern?

Das Privileg, sich privat versichern zu können, haben Arbeitnehmer ab einem Jahresbruttoeinkommen von 59.400 Euro. Ebenso bietet sich die Möglichkeit einer PKV für Selbstständige, Freiberufler, Beamte und Studenten.

Wie erfolgt die Kostenerstattung bei der PKV?

Die Quittungen und Rechnungen für Medikamente und Arztbesuche bewahrt der Versicherungsnehmer auf und schickt diese an die PKV. Diese erstattet dann die berechtigten Leistungen aufs Bankkonto.

Kann ich von der PKV zurück zur GKV?

Das ist nur unter bestimmten Voraussetzungen möglich. Nämlich dann, wenn Sie arbeitslos werden oder als Arbeitnehmer unter dem Jahresbruttoverdienst von 59.400 Euro landen. Spätester „Rückwechsel“ zur GKV ist allerdings mit 55 Jahren möglich. Danach ist der Weg versperrt.

Ist meine Familie über meine PKV mitversichert?

Nein, das ist grundsätzlich nicht der Fall. Die PKV erhebt für jede Person einen eigenen Beitrag. Tipp: Für Kinder und Jugendliche bis zum 21. Lebensjahr sind die Beiträge für die PKV noch sehr gering.

Habe ich bei der PKV mit Beitragserhöhungen zu rechnen?

Ja, die Beiträge steigen für die GKV und die PKV fast gleichermaßen. Auch für die Zukunft ist damit zu rechnen, dass die Beiträge weiter ansteigen werden.

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